לוח שפיצר או קרן שווה? המדריך להחזרי הלוואות
אם אתם שוקלים לקחת הלוואה, הבנת שיטות ההחזר השונות היא קריטית לתכנון פיננסי נבון ולעמידה בתנאי ההחזר בצורה טובה. הכנו לכם מדריך המתאר את שתי השיטות הנפוצות ביותר להחזרי הלוואות: לוח שפיצר וקרן שווה. שיטות אלה משמשות לחישוב מגוון רחב של הלוואות, כגון: הלוואה לכל מטרה, משכנתאות ועוד.
לוח שפיצר
לוח שפיצר הוא שיטת החזר הלוואה, המאפשרת תשלום חודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה.
משלמים סכום זהה כל חודש, כאשר בהתחלה רוב הכסף הולך לריבית, ובהמשך יותר ויותר הולך להחזר הקרן עצמה.
איך עובדת הלוואת שפיצר? הקליקו לצפייה בסרטון הסבר קצר>
- תשלום חודשי קבוע: מקל על תכנון תקציב. אתם יודעים כמה תשלמו בכל חודש.
- יחס משתנה בין קרן לריבית: בתחילת התקופה, רוב התשלום מורכב מהריבית על ההלוואה, בעוד החזר הקרן מצטמצם בהדרגה. עם הזמן, חלק הקרן בתשלומים גדל, וחלקה של הריבית בהחזר הולך וקטן.
- למי זה יכול להתאים? למי שלוקח הלוואה גדולה לתקופה ארוכה, כמו הלוואה למשכנתא.
לוח קרן שווה
לוח קרן שווה הוא שיטת החזר הלוואה, בה מחזירים את הקרן בתשלומים שווים לאורך כל תקופת ההלוואה.בשיטה זו ההחזר החודשי משתנה ויורד עם הזמן, כי בכל חודש משלמים סכום קבוע מהקרן, אך הריבית הולכת ופוחתת.
איך עובדת הלוואת קרן שווה?
- תשלום קרן קבוע: מקל על הבנת החזר ההלוואה. אתם יודעים בדיוק כמה קרן אתם מחזירים כל חודש.
- ריבית פוחתת: הריבית מחושבת על יתרת הקרן, ולכן ההחזר החודשי (המורכב מקרן+ריבית) יורד ככל שמתקדמים בהחזרי ההלוואה.
- החזר יחסית מהיר של הקרן: בהשוואה לשיטות כמו לוח שפיצר, יותר קרן מוחזרת בתחילת ההלוואה. זה מפחית את סך הריבית שתשולם לאורך זמן.
- למי זה יכול להתאים?
✓ למי שיכול לעמוד בתשלומים גבוהים יותר בתחילת ההלוואה
✓ למי שמעדיף לשלם פחות ריבית לאורך זמן
✓ למי שצופה שהכנסותיו יקטנו בעתיד (למשל, לקראת פרישה)
כאן ניתן לראות השוואה על ידי סימולציה בין לוח שפיצר לבין קרן שווה:
ניקח הלוואה בסך 100,000 ש”ח בריבית שנתית של 10.581% לתקופה של 10 שנים.
בלוח סילוקין לפי שיטת לוח שפיצר, אלה תנאי ההחזר:
• תשלום חודשי קבוע: כ-1,351 ש”ח.
• סך תשלומי ריבית: כ-61,110 ש”ח.
בלוח סילוקין לפי קרן שווה, אלה תנאי ההחזר:
• תשלום חודשי ראשון: כ-1,765 ש”ח.
• תשלום חודשי אחרון: כ-842 ש”ח.
• סך תשלומי ריבית: כ-52,905 ש”ח.
הבנת ההבדלים בין לוח שפיצר לקרן שווה היא צעד חשוב בניהול פיננסי נבון.
השתמשו במידע זה ובמחשבון ההלוואות שלנו כדי לקבל החלטה המותאמת להעדפותיכם וליכולת ההחזר שלכם. ניתן גם ליצור קשר עם יועצי המשכנתאות שלנו כדי לקבל יותר פרטים.
אחרי שהבנו מהם "לוח שפיצר" ו"קרן שווה", חשוב להכיר כלים נוספים שניתן להיעזר בהם בתכנון תשלומי ההחזר של ההלוואה ומאפשרים תכנון פיננסי מיטבי.
הלוואת גרייס - לקחת אוויר לפני שמתחילים לשלם
חשוב לדעת שבכל הלוואה - בין אם זו שפיצר או קרן שווה - אפשר להוסיף תקופת גרייס, שמאפשרת לכם לדחות תשלומים לזמן מוגדר. אתם יכולים לבחור אם לדחות את תשלומי הקרן, את הריבית, או במקרים מסוימים את שניהם. כל התנאים האלה כמובן נקבעים מראש בהסכם ההלוואה, כך שאתם יודעים בדיוק למה לצפות.
סוגי גרייס
החזר מופחת חלקי – במהלך תקופת הגרייס משולמת רק הריבית, בעוד הקרן נדחית להמשך.
החזר מופחת מלא – גם הריבית וגם הקרן נדחים. לאחר תקופת הגרייס, תשלמו את הקרן, הריבית שנצברה והפרשי הצמדה או שער, אם קיימים.
יתרונות הלוואת גרייס
- תזרים מזומנים משופר - מאפשרת לכם לשמור על נזילות בתקופות אתגר כלכלי
- התאמה לפרויקטים ארוכי טווח - אידיאלית ליזמים בשלבי הקמה
- גמישות בתכנון פיננסי - מאפשרת התארגנות כלכלית לקראת תחילת ההחזרים
למי הלוואת גרייס יכולה להתאים?
- יזמים וסטרטאפים - מאפשרת להשקיע בצמיחה לפני תחילת החזרי ההלוואה.
- עסקים - מאפשר לכם להקצות תשומות לפני קבלת הכנסות מהעסקה.
- סטודנטים - מאפשרת לכם דחיית החזרים עד לסיום הלימודים ותחילת העבודה.
- בעלי מקצועות עונתיים, הזקוקים לגמישות בתשלומים בהתאם לתנודות בהכנסתם לאורך השנה.
- הורים חדשים או בתקופת ההיריון, המצפים לתקופה של ירידה בהכנסות או עלייה בהוצאות.
- אנשים במעבר בין עבודות, המתארגנים כלכלית עד להתייצבות במקום עבודה חדש.
הלוואות בלון - פתרון המאפשר מימון של סכומים גבוהים כאשר רוב ההחזר נדחה לסיום התקופה
הלוואת בלון היא הלוואה בה חלק משמעותי מהקרן (לעיתים עד 30%) משולם בסוף תקופת ההלוואה, בתשלום אחד גדול (ה"בלון").
יתרונות הלוואת בלון- תשלומים חודשיים נמוכים - מאפשרת ניהול תזרים מזומנים יעיל לאורך תקופת ההלוואה.
- גמישות במימון - מתאימה לפרויקטים עם תזרים הכנסות צפוי בעתיד.
- אפשרות למינוף גבוה - מאפשרת לקיחת הלוואות גדולות יותר ביחס להכנסה השוטפת.
-
משקיעי נדל"ן - אידיאלית לרכישת נכסים עם פוטנציאל עליית ערך. מאפשרת השקעה בנכסים תוך דחיית חלק גדול מההחזר לזמן בו צפויה עליית ערך משמעותית.
-
רוכשי דירה ראשונה - מאפשרת תשלומים נמוכים יותר בתחילת הדרך, כשההוצאות גבוהות. התשלום הגדול בסוף יכול להתבצע ממכירת דירה קיימת או מחסכונות שיצטברו לאורך זמן.
-
עסקים עונתיים - מתאימה לעסקים עם תזרים הכנסות לא אחיד לאורך השנה. מאפשרת גמישות בתשלומים בהתאם לעונות הרווחיות של העסק.
-
אנשים לקראת פרישה - מתאימה למי שצופה הכנסה גבוהה בעת הפרישה (למשל, מפנסיה או מכירת עסק). מאפשרת לקחת הלוואה גדולה יותר כעת ולשלם את רוב הסכום בעת קבלת כספי הפרישה.
-
יזמים המצפים למכירה או אקזיט - מאפשרת דחיית חלק גדול מההחזר לזמן המכירה הצפויה. מתאימה במיוחד לסטארטאפים או עסקים הצפויים למכירה או השקעה משמעותית בעתיד.
-
סטודנטים או מתמחים - יכולה לסייע במימון לימודים או הכשרה מקצועית.התשלום הגדול בסוף יכול להתבצע כשהלווה כבר מועסק במשרה מלאה עם שכר גבוה יותר.
הלוואות גרייס והלוואות בלון מציעות פתרונות מימון ייחודיים המתאימים לצרכים שונים. דמיינו את הלוואת הגרייס כמו חבר טוב שעוזר לכם בהתחלה, ואת הבלון כמו שותף שנותן לכם גמישות לאורך הדרך, אבל מצפה לתשלום רציני בסוף. לפני שאתם סוגרים על אחת מהן, דברו עם יועץ פיננסי - הוא יעזור לכם להבין מי מהשתיים באמת מתאימה לכם.
עוד שאלות נפוצות
- יציבות הכנסה: אם ההכנסה שלכם יציבה, לוח שפיצר יכול להתאים יותר.
- תכנון ארוך טווח: חושבים על פנסיה? קרן שווה עשויה להיות אטרקטיבית.
- גמישות פיננסית: מעדיפים תשלומים נמוכים יותר בעתיד? שקלו קרן שווה.
בהלוואה לפי לוח שפיצר, גובה ההחזר הוא קבוע.
בהלוואה לפי קרן שווה, גובה ההחזר יורד עם הזמן.
בהלוואה לפי לוח שפיצר, החזר הקרן הוא איטי בהתחלה ומואץ ככל שמתקרבים לסיום החזרי ההלוואה.
בהלוואה לפי קרן שווה, החזר הקרן נשאר קבוע לכל אורך התקופה.
ברוב המקרים, הבנק מחשב את ההלוואה או המשכנתא על פי לוח שפיצר, אך ניתן לבקש הצעה גם לפי לוח קרן שווה, בהתאם לצרכים הכלכליים שלכם.
היבטים שכדאי לקחת בחשבון כשבאים לבקש הלוואה:
- תזרים מזומנים: בחנו את יכולת ההחזר שלכם לאורך זמן.
- תכניות עסקיות: התאימו את סוג ההלוואה לאופי הפרויקט או העסק.
- סיכונים: הערכו את היכולת לעמוד בתשלום הגדול בסוף תקופת הלוואת הבלון.
- עלויות: השוו את העלויות הכוללות, כולל ריביות ועמלות, בין האפשרויות.
- גמישות: בדקו אפשרויות לפירעון מוקדם או שינוי תנאי ההלוואה.
מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות שלנו כדי להבין איזו שיטת החזר מתאימה לכם.
היתרון המרכזי של הלוואת בלון עבור עסקים עונתיים נעוץ בגמישות שהיא מספקת בתשלומים.
- תזרים מזומנים לא אחיד: עסקים עונתיים מתאפיינים בתזרים מזומנים משתנה לאורך השנה.
- תשלומים חודשיים נמוכים: הלוואת בלון מאפשרת לעסקים אלו לשלם תשלומים חודשיים נמוכים יותר בתקופות שפל, ולהתמודד עם תשלום ה"בלון" הגדול בסוף התקופה מתוך ההכנסות הגבוהות יותר בעונות השיא.
לדוגמה, עסק בתחום התיירות עשוי לקחת הלוואת בלון בתחילת עונת התיירות, כאשר ההכנסות נמוכות.
התשלומים החודשיים הנמוכים יאפשרו לעסק לשמור על תזרים מזומנים יציב, ולהתמקד בפיתוח העסק לקראת העונה.
בסוף עונת התיירות, כאשר ההכנסות גבוהות, העסק יוכל לפרוע את תשלום ה"בלון" הגדול מתוך הרווחים.
חשוב לציין:
חשוב לזכור כי הלוואת בלון דורשת תכנון פיננסי מדויק, על מנת להבטיח כי העסק יהיה מסוגל לפרוע את תשלום ה"בלון" במועד.
מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או נציג בנק על מנת לבחון האם הלוואת בלון היא האפשרות המתאימה ביותר עבור העסק, בהתחשב במאפייניו הייחודיים.
הלוואת בלון עשויה להתאים לרוכשי דירה ראשונה במצבים הבאים:
- תשלומים חודשיים נמוכים בתחילת הדרך: הלוואת בלון מאפשרת לרוכשי דירה ראשונה, שלרוב מתמודדים עם הוצאות גבוהות בתחילת דרכם, לשלם תשלומים חודשיים נמוכים יותר.
- צפי לעליית ערך הנכס: הלוואת בלון אידיאלית לרכישת נכסים עם פוטנציאל עליית ערך משמעותית בעתיד, מה שיאפשר כיסוי תשלום "הבלון" בסוף התקופה.
- צפי להכנסה גבוהה בעתיד: רוכשי דירה ראשונה, הצופים עלייה משמעותית בהכנסתם בעתיד, יוכלו להתמודד עם תשלום "הבלון" מתוך חסכונות שיצטברו או ממכירת דירה קיימת.
חשוב לזכור:
הלוואת בלון טומנת בחובה סיכון גבוה יותר, הדורש תכנון מדוקדק לקראת תשלום "הבלון" בסוף התקופה.
מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות על מנת להבין האם הלוואת בלון היא האפשרות המתאימה ביותר עבורכם, בהתחשב במצבכם הפיננסי ובתוכניותיכם