6 דברים שחשוב לדעת על דמי ניהול הפנסיה
מה אתם יודעים על דמי הניהול שלכם?
התוכנית הפנסיונית היא למעשה החיסכון המשמעותי ביותר שלנו. למרות זאת, אנחנו לא תמיד מקדישים את תשומת הלב הראויה לנתון קטן שיש לו השפעה מכרעת על הסכום שנקבל בגיל הפרישה – דמי הניהול שאנו משלמים לחברה המנהלת את קרן הפנסיה שלנו. הנה כמה דברים שחשוב לדעת ולבדוק לגבי דמי ניהול הפנסיה.
1
קרנות הפנסיה גובות 2 סוגים של דמי ניהול
החברות המנהלות את קרנות הפנסיה גובות בכל חודש אחוז מסוים מגובה ההפקדה, ובנוסף, אחוז מסוים (בשיעור אחר), מהסכום הכולל שצברתם עד כה:
דמי ניהול מהפקדות – אחוז מסוים מהסכום החודשי המופקד לחיסכון הפנסיוני.
דמי ניהול מצבירה – אחוז מסוים מהחיסכון שצברתם עד כה.
*דמי ניהול מהפקדות נגבים מהסכום החודשי המופקד לחיסכון הפנסיוני, ודמי ניהול מצבירה נגבים מהסכום הכולל שנצבר.
דמי ניהול מהפקדות – אחוז מסוים מהסכום החודשי המופקד לחיסכון הפנסיוני.
דמי ניהול מצבירה – אחוז מסוים מהחיסכון שצברתם עד כה.
*דמי ניהול מהפקדות נגבים מהסכום החודשי המופקד לחיסכון הפנסיוני, ודמי ניהול מצבירה נגבים מהסכום הכולל שנצבר.
2
לדמי הניהול יש השפעה משמעותית על הפנסיה שלנו
השיעור הנמוך של דמי הניהול, העומד על אחוזים בודדים, עלול להטעות ולהיתפס בעינינו כענין שולי, שאין צורך לייחס לו משקל רב בבחירת התוכנית הפנסיונית. עם זאת, הוא משפיע ישירות ובאופן מהותי על גובה הקצבה שתחכה לנו בגיל הפרישה, משום שבמצטבר, מדובר בסכומים גדולים שנגבים מאיתנו. גובה דמי הניהול עלול להגיע אפילו לכדי 30%-20% מסך הצבירה לפנסיה. לכן, כדאי לקחת בחשבון את דמי הניהול כשיקול חשוב בהחלטה באיזו תוכנית פנסיונית לבחור.
*עלייה של עשירית האחוז בדמי הניהול יכולה לקזז לכם אלפי שקלים מהסכום שתקבלו בגיל הפרישה
*עלייה של עשירית האחוז בדמי הניהול יכולה לקזז לכם אלפי שקלים מהסכום שתקבלו בגיל הפרישה
3
החוק קובע שיעור מקסימלי של דמי ניהול שניתן לגבות
החוק קובע תקרה לסכום המירבי שניתן לגבות במסגרת דמי הניהול בקרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל. עם זאת, מרבית הגופים המנהלים יציעו לכם דמי ניהול נמוכים מכך.
*גם אם דמי הניהול הנגבים מכם אינם עוברים את התקרה הקבועה בהחלט ייתכן שעדיין באפשרותכם להוזיל אותם וליהנות מדמי ניהול נמוכים עוד יותר.
*גם אם דמי הניהול הנגבים מכם אינם עוברים את התקרה הקבועה בהחלט ייתכן שעדיין באפשרותכם להוזיל אותם וליהנות מדמי ניהול נמוכים עוד יותר.
4
החשיבות של הוזלת דמי הניהול מהצבירה או מההפקדה תשתנה בהתאם לגילכם
בעיקרון, מידת החשיבות של הוזלת דמי הניהול מההפקדה היא גבוהה יותר עבור צעירים שטרם הספיקו לצבור סכום גבוה בתוכנית הפנסיונית, משום שלפניהם עוד הפקדות רבות. לעומתם, כאלה שכבר צברו סכום כסף משמעותי בחיסכון הפנסיוני, יושפעו יותר מהוזלת דמי הניהול מהצבירה.
*בלי קשר לגילכם, מומלץ תמיד להישאר עם היד על הדופק, ולעקוב אחר תשואת ההשקעה וגובה דמי הניהול שאתם משלמים.
*בלי קשר לגילכם, מומלץ תמיד להישאר עם היד על הדופק, ולעקוב אחר תשואת ההשקעה וגובה דמי הניהול שאתם משלמים.
5
קרנות הפנסיה מחויבות להציג את גובה דמי הניהול הממוצע שהן גובות מעמיתיהן
הדוח השנתי שנשלח אליכם על ידי הגופים המנהלים מאפשר לכם להשוות בקלות בין גובה דמי הניהול שאתם משלמים לבין הגובה הממוצע של דמי הניהול שהן גובות מכלל עמיתיהן. זאת מהסיבה הפשוטה שחברות הביטוח והפנסיה מחויבות להציג את הנתונים האלה בדוח השנתי.
בנוסף, תוכלו להשוות את דמי הניהול בהם אתם מחויבים לאלו שנגבים על ידי החברות המתחרות. כך תוכלו לנהל משא ומתן אפקטיבי יותר מול הגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם, ולקבל החלטה מושכלת בשאלה האם כדאי לכם להעביר את החיסכון לניהול של חברה אחרת.
*דמי הניהול בקרנות הפנסיה וקופות הגמל שלכם עשויים להשתנות. חשוב לעקוב אחר ההתראות הנוגעות לכך.
בנוסף, תוכלו להשוות את דמי הניהול בהם אתם מחויבים לאלו שנגבים על ידי החברות המתחרות. כך תוכלו לנהל משא ומתן אפקטיבי יותר מול הגוף המנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם, ולקבל החלטה מושכלת בשאלה האם כדאי לכם להעביר את החיסכון לניהול של חברה אחרת.
*דמי הניהול בקרנות הפנסיה וקופות הגמל שלכם עשויים להשתנות. חשוב לעקוב אחר ההתראות הנוגעות לכך.
6
דמי הניהול הם נתון משמעותי, אבל חשוב לבחון את מכלול תנאי התוכנית הפנסיונית
לא בהכרח יהיה נכון מבחינתכם לבחור בגוף המנהל שמציע את דמי הניהול הנמוכים ביותר. לפני שמחליטים לעבור לחברה אחרת, מומלץ לבצע בדיקה רחבה של כלל הנתונים, כמו למשל התשואות השנתיות שהקרן הנוכחית שלכם משיגה לאורך השנים האחרונות. אם יסתבר לכם שהן גבוהות יותר בהשוואה לאלה של קרנות אחרות, בהחלט ייתכן שמשתלם לכם להישאר בה.
*תוכלו לבדוק את ביצועי קרן הפנסיה שלכם בדוחות הרבעוניים והשנתיים הנשלחים אליכם.
*תוכלו לבדוק את ביצועי קרן הפנסיה שלכם בדוחות הרבעוניים והשנתיים הנשלחים אליכם.