"בנק שלא יאמץ את מודל הבנקאות הפתוחה לא ישרוד את המהפכה הטכנולוגית והצרכנית"

עיקרי דברי אריק פינטו, מנכ"ל הבנק, בכנס המובייל היום

הסמארטפון הפך לחלק קריטי מהחיים שלנו. לטוב ולרע, אנחנו לא יכולים בלעדיו.

 

לטוב, כי הוא מאפשר למיליארדי אנשים בכל העולם, ועבור רבים מהם – בעיקר במדינות מתפתחות - בפעם הראשונה בחייהם, להיות מחוברים לעולם: למשפחה, לידע, לשירותים שעבורנו נראים טריוויאליים או להזדמנויות עסקיות. לרע, כי קשה לנו להתנתק ממנו כמעט בכל רגע נתון גם ברגעים פרטיים.

 

עכשיו אנחנו מחזיקים אותו ביד – אבל בעתיד הלא רחוק יהיה לנו רכיב במשקפיים, או ברכב האוטונומי, כך שהמידע יהיה לנגד עיננו כל הזמן, ויש גם מי שצופים שבסופו של דבר זה (להרים את הסמארטפון) יהפוך לשביב תקשורת בגוף שלנו. אני באופן אישי מקווה מאוד שלא נפרוץ את הגבול הזה.     

 

אבל היום אני רוצה לדבר על ההזדמנויות שעולם המובייל והדיגיטל יוצרים – ולהתמקד בענף הפיננסיים ובתוכו בבנקאות.

 

המשתמש הממוצע פותח בסמארטפון שלו כעשר אפליקציות ביום. אמנם, בתוך ים האפליקציות, 25% הן משחקים, אך חלקן של האפליקציות הפיננסיות הולך וגדל ועומד היום על כ-9%.  זהו נתון שמעיד על הצורך של ענף הפיננסים להיות נגיש יותר לציבור כמענה לדרישה הולכת וגוברת לפתיחות, שקיפות ורצון של הלקוחות להבין טוב יותר מה קורה עם הכסף שלהם. מחקרים מראים כי אנשים העושים שימוש באפליקציות בנקאיות, רוכשים ידע פיננסי וכתוצאה מכך מתנהלים טוב יותר עם כספם וסיכוייהם להגיע למצבים של חוב פוחתים.

 

הבנק של היום נמצא כל הזמן בכף ידנו והאפליקציות הן זרוע נוספת המסייעת לנו להתנהל פיננסית בצורה טובה יותר, נוחה יותר ובטוחה יותר.
כיום מרבית האפליקציות הבנקאיות בעולם הינן אפליקציות לתשלומים והעברות כספים באמצעות המובייל.
מדובר על שוק שהולך וגדל אשר על פי התחזיות עד 2022 בארה"ב יגלגל נפח העברות בהיקף של יותר משלושה טריליון דולר בשנה. גם סין הופכת להיות כלכלה נטולת מזומנים: מחזור התשלומים הניידים זינק פי ארבעה בשנה שעברה ל- 8.6 (שמונה נקודה שישה) טריליון דולר בשנה.

 

אנחנו בבנק הפועלים עוקבים אחר המגמות האלה, חוקרים את צרכי הלקוחות שלנו ומובילים כיום את המהפכה הטכנולוגית, כשאנו מאמצים את החדשנות של עולמות הפיננסים. הקמנו חטיבת חדשנות שפועלת כל העת להאיץ את הדיגיטציה של הבנק, לצד פיתוח שיתופי פעולה, הן עם גופים גדולים בארץ ובעולם והן עם קהילת הסטארט-אפים הישראלית. רשת זו של שיתופי פעולה מתפתחת כל הזמן, ואנו מקפידים לעמוד בחזית הטכנולוגית הגלובלית ולהיות גורם מוביל באבולוציה של ענף הפיננסים הבינלאומי.

 

כך למשל פיתחנו והשקנו השנה את אפליקציית התשלומים המובילה בישראל bit המשמשת את לקוחות כל הבנקים. עד היום בוצעו יותר משש מאות אלף הורדות של האפליקציה על ידי לקוחות כל הבנקים. וסך הכסף המועבר באמצעות bit  הולך וגדל על בסיס יומיומי. נכון להיום עברנו כבר את רף ה-150 מיליון שקלים.

 

אנו עובדים על פיתוח פיצ'רים מתקדמים שיאפשרו ללקוחות לבצע פעולות נוספות בקליק, ובקרוב נשיק גרסה חדשה עם יכולות מתקדמות לאיסוף כספים מקבוצה ונרחיב את bit  לשימוש העסקים הזעירים אשר אינם סולקים בכרטיסי אשראי. בעולם של חיבוריות מלאה בזמן אמת וביג דאטה הנאגר בכמויות עצומות אנו מצופים לאסוף ולעבד נתונים כדי לספק ללקוחות הצעות ערך ושירותים מדויקים במיוחד עבורם. 

 

לאחרונה השקנו שירות חדש של התראות חכמות מבוססות ביג דאטה הנותן טיפים והתראות ללקוחות על מנת שיוכלו להתנהל טוב יותר. כאשר אנו מזהים שההוצאות של הלקוח בקטגוריית הרכב עלו, הוא יקבל על כך התראה כדי לבדוק אולי זה הזמן הנכון להחליף רכב. כאשר אנו מזהים שלקוח נוסע לחו"ל נמליץ לו על אפשרויות מועדפות להמרת מט"ח. אגב, השירות התאפשר ע"י הטמעה מוצלחת של טכנולוגיה המבוססת על בינה מלאכותית של חברת פינטק ישראלית צעירה ומבטיחה.

 

כל אלה הן דוגמאות למימוש החזון של הבנקאות הפתוחה. זהו לא עוד מודל עסקי וגם לא רק תשתית טכנולוגית. זוהי גישה עסקית חדשה: רק בנקים אשר יצליחו לשנות את דרך החשיבה שלהם, לא ברמה של סיסמאות, אלא ברמת התרבות הארגונית ישגשגו ויצליחו. בנקאות פתוחה מאפשרת להתחבר לאקוסיסטם, לתקשר ולהתממשק לעולם מחוץ לבנק, הן למוסדות פיננסיים אחרים והן לגופים מחוץ לתעשייה הפיננסית. 

 

הקמת פלטפורמה של open banking דוחפת את הארגון קדימה להתנסות בטכנולוגיות חדשות, ומאפשרת חיבור ושיתופי פעולה עם סטארטאפים ופינטקים שיכולים לתת לבנק רעיונות לפיתוח קווי פעילות חדשים, לפתח מנועי צמיחה חדשים ולשפר מאוד את השירותים ללקוחות.

 

פלטפורמת API קריטית לבנקים כדי להתפתח ולפרוץ בתחומים שבהם הטכנולוגיה מתקדמת במהירות, כגון עולמות התשלומים, פיתוח יכולות בינה מלאכותית, מינוף השימוש ב big data וניהול המידע, כולל יכולות התממשקות למידע מחוץ לארגון.
בנוסף, באמצעות הבנקאות הפתוחה הארגון נפתח לעובדים חדשים ושונים המביאים יצירתיות ומאתגרים את צורת החשיבה המסורתית בבנקאות.

 

זו הסיבה שלפי הסקר האחרון של EFMA כ- 70% מהבנקים הקימו יחידות חדשנות, הכוללות עובדים מחוץ לתעשיית הבנקאות. הבנקים המתקדמים ביותר בתחום החדשנות הם אלה שבאמצעות פיתוח בנקאות פתוחה מעסיקים במשרדי הבנק חברות פינטק, כלומר הסטרטאפיסטים יושבים במשרדי הבנק לצד אנשי החדשנות של הבנק ומפתחים את מוצריהם באמצעות חיבורים למידע בבנק על ידי API.

 

בזכות הבנקאות הפתוחה אנו יכולים להתקדם בהטמעת טכנולוגיות ובעיצוב הצעות ערך דיגיטאליות תחרותיות. אך בו בזמן איננו שוכחים כי מיומנות וחדשנות טכנולוגית היא האמצעי אך לא המטרה. כי בזמן שלקוחות מבקשים חווית תקשורת דיגיטלית רציפה ומהירה, מרבית הלקוחות מעידים כי ימשיכו ללכת לסניפים גם בעתיד עבור שירות אנושי בעיקר בנקודות הקריטיות כמו לקיחת משכנתא.

 

אמנם אנו מציידים את העובדים שלנו בידע וכלים טכנולוגיים מתקדמים, אך אלה נועדו בראש ובראשונה לשרת את הלקוחות בצורה הטובה ביותר ולפתור בעיות באופן אמפתי ואנושי ולהתנהל באופן יעיל.לא סתם הפועלים דוגל בשלושת העקרונות שמרכיבים את העולם הפתוח: להיות אישיים, אנושיים וכמובן טכנולוגיים הן בתוך הארגון והן עבור הלקוחות.

 

אז מה צפוי לנו עוד בעתיד החדשנות בעולם הבנקאות?  ניקח לדוגמה את חברות הפינטק הישראליות.

 

מצד אחד מדובר בהזדמנות גדולה עבור כולם. החברות הללו מביאות הרבה חדשנות פורצת דרך בעוד הבנק מביא את הידע, הלקוחות ופלטפורמה איתנה ליישום הפתרונות.

 

בנק הפועלים מהווה פלטפורמה פתוחה עבור חברות הפינטק, ומספק להן מרחב בו יוכלו להתנסות ביישום הטכנולוגיה שלהן תוך קבלת פידבק מיידי מהשוק ומהלקוחות. עד כה, חטיבת החדשנות של הבנק הטמיעה טכנולוגיה של יותר מעשר חברות פינטק ואף השקיעה בכמה מהן.זה טוב ויפה לקדם פתרונות חדשניים, אבל הרגולציה חייבת להגדיר ולהסדיר תקנות אשר יתאימו לאקו סיסטם הכלכלי החדש ויגנו על הציבור תוך אבטחת קיום  אתיקה ושמירה על פרטיות בעולם של הביג דאטה.

 

אני משוכנע שהחדשנות מהווה הזדמנות מדהימה ליצירת בנקאות טובה יותר המאפשרת  כלכלה יעילה יותר לטובת החברה והמשק כולו.

WPS2, render time:1959 mSec