כך תדעו באיזה מקרים כדאי לכם לקחת הלוואה
מדריך ללווה המתחיל

עבור רבים מאיתנו, ההחלטה על לקיחת הלוואה הינה תהליך מורכב ולעתים אף טעון רגשית, החלטה שנקבל במצבים של חוסר ברירה. דילמה המתחדדת במיוחד בתקופת הקורונה. אך חשוב לדעת, שיש מצבים בהם יתכן ונכון לנו לקחת הלוואה.

הצורך בלקיחת הלוואה מתחיל במטרה שלשמה אנו מעוניינים בלקיחתה. "ישנן מטרות בגינן נכון לקחת הלוואות, כגון השקעה בלימודים, אשר יאפשרו הכנסה נוספת בעתיד או ברכישת מוצרים בעלות גבוהה כגון חידוש המטבח בבית. לעומת זאת ישנם מקרים בהם הלוואה נוספת היא למטרת הוצאות שוטפות ולכן לקיחתה רק תעמיק את החוב", מסבירה דנה יגרמן, המנהלת העסקית של האשראי הקמעונאי בחטיבת החדשנות של בנק הפועלים.
"בכל מקרה טרם בקשת ההלוואה חשוב לבחון האם קיים כסף פנוי, פיקדונות או חסכונות, המאפשרים לנו את מימון המטרה ללא הלוואה או בסכום נמוך יותר". 

השלב החשוב ביותר הוא לוודא שנוכל להחזיר את תשלומי ההלוואה. "הלוואה היא התחייבות לזמן ארוך, לא משהו רגעי  ולכן הכרחי לבחון כל לקיחת הלוואה באופן יסודי. בין אם מדובר באדם יחיד או במשפחה, צריך לקיים חשיבה מעמיקה ולוודא שנוכל לעמוד בהחזרים החודשיים של ההלוואה, גם במקרה שמקורות ההכנסה יפחתו באופן בלתי צפוי לתקופה קצובה עד למציאת מקום עבודה חלופי כפי שקרה לחלקנו בתקופת הקורונה. לכן, אחד מהלקחים של התקופה הוא שיש להשאיר שולי ביטחון בבואנו לחשב את גובה ההחזר שאנחנו יכולים להתחייב עליו לאורך זמן.

המקובל הוא שסך תשלומי ההלוואות, כולל תשלום המשכנתא החודשי, לא יעלו על 35% מהכנסת משק הבית, אבל בתקופה זו עדיף להסתפק ב-30%".
לכן, השלב הבא של כל החלטה על הלוואה הוא בחינה מעמיקה של הנתונים. תוכלו להתייעץ עם הבנקאי שלכם, שהוא מומחה פיננסי, או ביועץ חיצוני. במרבית המקרים פשוט תוכלו לשבת בעצמכם עם טבלאות אקסל שמסכמות את ההכנסות וההוצאות החודשיות שלכם, ולבחון את המצב. 

במידת הצורך תוכלו לבדוק האם ישנה אפשרות להכנסה נוספת – בין אם באמצעות החלפת מקום העבודה, או הוספה של עבודות קטנות שיגדילו את ההכנסה הכוללת. בנוסף, ניתן לבחון אילו הוצאות ניתן לקצץ, או סכומי תשלומים שניתן להפחית במאמץ לא קטן (כמו סקר מחירים לפי סגירת עסקת רכישה). 
במידה ושיעור ההוצאות שלנו מתוך ההכנסות גבוה מ-70% עלינו להקטין הוצאות או להקטין את הסכום שאנחנו יכולים להחזיר בעבור ההלוואות מדי חודש מתחת ל-30%. 

לצד הזהירות המתבקשת, הלוואות מאפשרות לנו צמיחה, שיפור באיכות החיים ולעתים אף הגדלת הכנסות. למעשה, אנחנו פוגשים את הצורך בהלוואות לאורך החיים בלא מעט צמתים. ברכישת הבית במשכנתא שהיא הלוואה כל דבר, במקרים רבים במהלך רכישת רכב, בצורך במימון לימודים ועוד. הלוואה במקרים אלו מאפשרת לנו להגיע ליעד – בין אם המעבר לבית החדש, השימוש ברכב שקנינו או תחילת הלימודים גם אם אין בידנו כרגע את הכסף בחשבון כדי לממן זאת. 
עם זאת, כאמור, חשוב לבחון את הצורך בהלוואה.  

אנחנו נדרשים לעתים להלוואות שיאפשרו לנו להתקדם במסלול חיינו ולהשקיע בעתיד. בין אם מדובר בלימודים באוניברסיטה, במכללה או בקורסים להסבת מקצוע. "את ההלוואות האלה ניתן לשלם בתשלומים חודשיים, במידה שהסטודנט עובד, אבל גם ניתן לקחת אותן בתשלום של הריבית בלבד, עם דחייה של ההחזרים החודשיים עד לסיום הלימודים״, אומרת יגרמן. ״בזמן הלימודים אנחנו משקיעים את כל הזמן הפנוי שלנו בהשגת התואר, ולכן הזמן הפנוי לעבודה מצטמצם, ומכאן גם אפשרויות ההשתכרות והחזרת הכספים. לכן, חשוב לבדוק את האפשרות לשלם קודם את הריבית, ורק בסוף הלימודים – אחרי שנמצא בתקווה עבודה – נוכל להתחיל ולשלם גם את הקרן״. 

הקדישו תשומת לב רבה למקור שממנו נלקחת ההלוואה. בדקו שמדובר בגוף מוכר. בנוסף לבנקים, לא מעט גופים וחברות המציעים כיום שלל אפשרויות מימון והלוואות. 
כמו כן, הקפידו לבחון את התשלום החודשי המבוקש כפי שפורט קודם לכן, את שיעור הריבית המבוקשת, וזכרו להוסיף את העמלות של פתיחת תיק, היכן שקיימות. לעתים הריבית תראה לנו לא יקרה אבל שקלול העמלה משנה לגמרי את התמונה. פנייה לאופציות שנראות מפתות במבט ראשון, עלולה לעלות ביוקר בטווח הארוך. 

"כיום קל ופשוט לקחת הלוואה – בדיגיטל, באמצעות הקול סנטר או באמצעות הבנקאים בסניפים. בבואנו כבנק להעמיד הלוואה ללקוח, אנחנו בוחנים יחד איתו אם נכונה לו הלוואה״, מסבירה יגרמן. ״בבנק קיימים מודלים מתקדמים שבוחנים ברמה יומית את יכולת ההחזר של הלקוח, בונים יחד איתו את אופן ההחזר המותאם לצרכיו, ומוודאים, לפי המידע הקיים בפנינו, שהלקוח יוכל לעמוד בהתחייבויותיו. כל זאת, מתוך הוגנות ושקיפות ללקוחותינו. מטרתנו להציע ללקוח את ההצעה המיטבית עבורו מתוך מגוון החלופות".

לסיכום, הלוואות במקרים רבים מקדמות אותנו להשגת מטרותינו, ואף מאפשרות לנו להגדיל הכנסות. עם זאת, בבואנו לקחת הלוואה, חשוב לוודא כי ההלוואה מותאמת לצורך שלנו והחשוב ביותר - לוודא כי נוכל לעמוד בתשלום הסכום החודשי למשך כל תקופת ההלוואה.