אין סיבה לחשוש:

אז מה חשוב לשאול את עצמנו לפני שלוקחים את ההתחייבות, ואיך היא יכולה לעזור לנו להתקדם בעתיד? מומחי בנק הפועלים משיבים

בר זריהן (32), עובדת בתחום הטכנולוגיה מת״א, יש עיקרון שהיא גאה בו מאוד: היא חיה ממה שיש לה. כך חינכו אותה כל חייה – ״אם יש כסף, תשתמשי. אם אין, תסתפקי במה שיש״. היא מעידה שכך ניהלה את חייה מאז שהגיעה לבגרות כלכלית. ״למדתי מההורים שלי שאין שום דבר פסול בלהשקיע את הכסף שהרווחת בעצמך״, היא אומרת, ״אבל אם את רוצה משהו ואין לך מספיק כסף כדי לממן אותו, מוצאים עוד עבודה או מחליפים למשרה שמכניסה יותר. ככה מגשימים חלומות״.

כמו בהרבה מאוד מקרים ברחבי העולם בשנה החולפת, גם תפיסת העולם של זריהן נתקלה בקרקע המציאות הכלכלית הסבוכה. בתקופת הקורונה היא מצאה את עצמה בדילמה. "יצאתי לחל"ת ממקום העבודה שלי", היא מספרת, "ופתאום מצאתי את עצמי בבית. מזמינה הרבה אוכל מבחוץ, מוציאה לא מעט כסף. ההכנסה רק הלכה וירדה, ואיתה וגם מצב הרוח. לא ידעתי מה יקרה עם מקום העבודה הנוכחי שלי, אבל מצד שני גם לא יכולתי להתחיל לחפש מקום חדש, כי שוק התעסוקה בתחום שעסקתי בו עד עכשיו היה ממש על הפנים".

באחד מהימים בבית נתקלה זריהן במודעה באינטרנט שהציעה קורס, שנראה לה שווה במיוחד. הסבה לעולם הייטק במספר חודשים בודדים, ולאחריה התחלת עבודה במשרה מתגמלת ויציבה. אלא שהבשורה הזו הביאה איתה דילמה חדשה. ״מצד אחד עלות הקורס היא 17 אלף שקל, וזה סכום מאד לא פשוט לשלם כשאת בחל"ת״, אומרת זריהן. ״מצד שני, המעבר הזה לתחום חדש הוא בדיוק מה שהייתי צריכה. ואז, בפעם הראשונה בחיים, הבנתי שאולי דווקא לקיחת הלוואה תקדם אותי ותהיה הפתרון הנכון בשבילי".

"ישראלים רבים, בדומה לזריהן, מתייחסים בחשש לאפשרות של לקיחת הלוואה ולכן הם נמנעים אפילו מלבדוק את האפשרות. אלא שבסיטואציות שונות במהלך חיינו, זהו כלי שיכול לעזור לנו לעשות קפיצת מדרגה. הכל כמובן כרוך בתזמון נכון ובתנאים הנכונים", אומרים מקצועני בנק הפועלים. "הלוואות שמאפשרות צמיחה, כמו הלוואה למטרת לימודים העשויה להגדיל את ההכנסה שלנו (במקרה שלנו, ההלוואה שתממן את הלימודים של זריהן להסבה להייטק) בהחלט יכולה להיות אפשרות נכונה עבורה".

בתקופה כמו זו שעוברת על כולנו, בזמן משבר כלכלי וחוסר יציבות במשק, מחשבות על שינוי בקריירה הן עניין טבעי. מומחי בנק הפועלים מסמנים מטרות כאלה כדוגמה טובה לשימוש בכלי ההלוואה. בין אם מדובר בהרשמה לאוניברסיטה, הכשרה מקצועית או קורס – מדובר בפעולת השקעה בעצמנו, שכרוכה בסכומים שלא תמיד זמינים לנו כאן ועכשיו.

"הכלל הוא שכל מה שיכול לקדם אותנו לטובת שיפור פוטנציאל ההכנסות והשכר שלנו, יש בו היגיון", מסבירים המקצוענים. "ולכן הלוואה כזו יכולה להיות הדבר הנכון. אבל יש גם תנאי והוא היכולת שלנו לעמוד בהחזרים החודשיים לאורך תקופת ההלוואה. גם כשהמטרה היא ראויה וחשובה ומצמיחה, עדיין מדובר בכסף שאנחנו לוקחים ושבסופו של דבר צריך להחזיר".

אם גם אתם עומדים בפני לקיחת ההלוואה הראשונה בחייכם, אלה כללי האצבע שחשוב לזכור:

• מטרת ההלוואה: כל דבר שמקדם אתכם להגיע למטרה בחיים, קידום מקצועי או הסבה מקצועית, הוא ראוי. 
• סכום ההלוואה: בדקו היטב מה הסכום הנדרש לכם כהלוואה לאחר שבדקתם מחד, האם יש לכם כסף שאפשר להשתמש בו, ומנגד, לקחתם בחשבון את כל העלויות מסביב, כולל דמי רישום, ועלויות אחרות אם ישנן. 
• יכולת לעמוד בהחזרים החודשיים של ההלוואה: ודאו היטב מהו הסכום החודשיים שתתבקשו להחזיר, ובדקו האם תוכלו לעמוד בהחזרים. מומלץ שסכום ההחזרים החודשיים של כלל ההלוואות שלכם לא יעלה על שליש מההכנסה. בנוסף, במקרה שבו אתם בחל״ת - מומלץ להשאיר בצד סכום שווה ערך לכמה חודשי תשלום, עד שתתחילו לממש את ההגדלה בהכנסה.
• הלוואה היא לא כישלון: העובדה שלקחתם הלוואה, לא מעידה על התנהלות כלכלי בעייתית שלכם. הלוואה למימון לימודים, שצפויה לקדם אותנו ולשפר את הכנסתנו בעתיד הלא רחוק, היא בהחלט מטרה ראויה. 

• אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
• מתן ההלוואה, סכומה ותנאיה כפוף לאישור הבנק.