איזו משכנתא מתאימה לכם?

קיימים סוגים רבים של הלוואות לדיור ולא תמיד קל להבין איזו הלוואה או שילוב הלוואות יענו על הצרכים שלכם. אז מה הם הצרכים שלכם? מה הן היכולות שלכם? צאו לסיור היכרות במגוון מסלולי ההלוואות.

 

לכל מסלול משכנתא מאפיינים משלו. כדאי לבחור את מסלול ההלוואה שמתאים לכם לפי צרכיכם. כמו כן ניתן לשלב בין מספר מסלולי הלוואה, בכפוף להוראות בנק ישראל בענין. 

 

מסלולי משכנתא בריבית קבועה

הלוואה קבועה צמודה

ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן-שקלי.
מסלול הלוואה זה ניתן לתקופה של 30-4 שנים.
הריבית במסלול זה קבועה וקיימת הצמדה למדד המחירים לצרכן, ולכן ההחזר החודשי יתעדכן מדי חודש בגין הצמדה למדד המחירים לצרכן בהתאם לעלייתו או ירידתו של המדד החדש ביחס למדד היסודי.
חשוב לדעת:
מסלול זה מקנה יציבות יחסית בהחזר החודשי, למעט השינויים במדד המחירים לצרכן.
 

הלוואה קבועה לא צמודה

ריבית קבועה לא צמודה למדד המחירים לצרכן – שקלי.
מסלול הלוואה זה הינו לתקופה של 4 עד 30 שנים. הריבית קבועה לאורך חיי ההלוואה ואין הצמדה, לכן ההחזר החודשי קבוע ואינו משתנה. מסלול זה מקנה בטחון יציבות בהחזר החודשי.
אם ההלוואה במסלול זה מבוצעת בחלקים, ההחזר החודשי המבוסס על הריבית שנקבעה ביחס לכל חלק במסלול הלוואה זה, לא ישתנה במשך כל תקופת ההלוואה.
 

הלוואת זכאות לפי תעודת זכאות של משרד הבינוי והשיכון (הלוואה מוכוונת)

הלוואה זו ניתנת על ידי הבנק, מכספי הבנק או מכספי המדינה, לזכאי משרד הבינוי והשיכון בתנאים (סכום ההלוואה, משך תקופת ההחזר, שעור הריבית ותנאי ההצמדה למדד המחירים לצרכן) שנקבעו על-ידי הממשלה, ובכפוף לתעודת הזכאות האישית של הזכאי, שהופקה לטובתו על ידי משרד הבינוי והשיכון, בהתאם להוראות ולתנאים שתקבע הממשלה מעת לעת.

אם אין בידיכם תעודת זכאות, אתם יכולים להגיש בקשה לקבלתה באמצעות הבנק. יובהר, כי למשרד הבינוי והשיכון הסמכות להחליט בעניין.
הלוואת זכאות ניתנת במסלול הלוואה קבועה צמודה (במסגרת הלוואות הסיוע מכספי המדינה  – רפורמת הזכאים) - הריבית תקבע לפי תנאי המדינה במועד מתן ההלוואה. שיעור הריבית שיחול יקבע במועד ביצוע ההלוואה, ככל שזו תבוצע, ולא תשתנה במשך כל תקופת ההלוואה. 
הריבית בהלוואה זו הינה הריבית הממוצעת האחרונה הידועה במועד מתן האישור העקרוני להלוואה או הידוע לפני מועד ביצוע ההלוואה או כל חלק ממנה בגין אשראי שניתן לציבור לשם רכישת דירת מגורים, במגזר הצמוד למדד בריבית קבועה, על פי תקופת הפירעון, על פי המפורט בלוח 01 בפרסום של בנק ישראל.

 

מסלולי משכנתא בריבית משתנה

הלוואה משתנה פריים

ריבית משתנה על בסיס פריים. 
מסלול הלוואה זה הינו לתקופה של 4 עד 30 שנים.
ריבית הפריים הינה ריבית בנק ישראל (שיעור הריבית, כפי שיהיה מעת לעת, בה בנק ישראל מלווה כספים לתאגידים הבנקאים או לווה מהם כספים) הנקבעת על ידי בנק ישראל ומפורסמת על ידו, בתוספת  1.5%. 
מנגנון קביעת הריבית במסלול זה הינו ריבית הפריים (כאמור לעיל) בתוספת/ גריעה של ריבית בשיעור קבוע.  
הריבית במסלול זה עשויה להשתנות לאורך תקופת ההלוואה, בתדירות של אחת לחודש, על פי השינויים בריבית הפריים.
 

הלוואה משתנה לא צמודה, כל 18 חודשים, על בסיס אג"ח ממשלתי

ריבית משתנה כל 18 חודשים על בסיס אג"ח ממשלת ישראל שקלית שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן.

הלוואה לתקופה של 4.5 עד 30 שנים. 

הריבית במסלול זה משתנה על בסיס תשואות אג״ח ממשלת ישראל שקלית לא צמודות מדד.
שיעור הריבית ומנגנוני קביעתה:
הריבית תשתנה לאורך תקופת ההלוואה בכל 18 חודשים (להלן: "מועד שינוי הריבית"), לפי המנגנון המתואר להלן: 
במסלול זה ריבית הבסיס מחושבת על פי תשואות אג"ח ממשלת ישראל לא צמודות מדד כמוסבר להלן, שאליה תתווסף ריבית בשיעור קבוע. 
שיעור ריבית הבסיס (אליה תתווסף ריבית בשיעור קבוע) יקבע במועד ביצוע ההלוואה ובכל מועד שינוי הריבית (כל 18 חודשים), על פי התשואה הנומינלית באחוזים המבוססת על מודל נלסון-סיגל על בסיס עקום אפס הנאמד בשיטה הא-פרמטרית של תשואות אגרות חוב ממשלתיות במגזר הלא הצמוד, הנסחרות בבורסה לניירות ערך בתל אביב, האחרונה שפורסמה שני ימי עסקים לפני מועד ביצוע ההלוואה ומועד שינוי הריבית, על ידי בנק ישראל,  בגיליון תשואה נומינלית ב"סוג ממוצע" קלנדרי בעמודה המתייחסת ל"תקופה לפדיון (בחודשים)" של 18 חודשים. 
שיעור תשואה זה מתפרסם באתר האינטרנט של בנק ישראל, תחת הכותרת: "התפקידים הכלכליים" > "סטטיסטיקה לפי נושאים" > "מק"מ, איגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות" >  "אג"ח ומק"מ – תשואות לפידיון" > נתוני התשואות הנומינליות והריאליות המחושבות על בסיס מודל – נתוני התשואות המשמשים כתחזיות הנדרשות לצורך חישוב "הריבית הכוללת החזויה" הקבועה בהוראת נב"ת 451".

שיעור תשואה זה מתפרסם באתר האינטרנט של בנק ישראל>>
 

הלוואה משתנה צמודה, כל 3 או 5 או 10 שנים, על בסיס אג"ח ממשלת ישראל

ריבית משתנה, כל 3 או 5 או 10 שנים, על בסיס אג"ח ממשלת ישראל שקלית צמודה למדד המחירים לצרכן.
 
ההלוואה יכולה להינתן לתקופות הבאות:
במסלול הלוואה משתנה צמודה כל 3 שנים – לתקופה של 6 עד 30 שנים.
במסלול הלוואה משתנה צמודה כל 5 שנים – לתקופה של 10 עד 30 שנים.
במסלול הלוואה משתנה צמודה כל 10 שנים – לתקופה של 20 עד 30 שנים.
 
הריבית במסלול הנבחר מורכבת מריבית הבסיס המחושבת על-פי תשואות אג"ח ממשלת ישראל צמודות מדד, שאליה תתווסף ריבית בשיעור קבוע. בנוסף, גובה ההחזר החודשי יתעדכן מדי חודש בגין הצמדה למדד המחירים לצרכן בהתאם לעלייתו או ירידתו של המדד החדש ביחס למדד היסודי.
 
הריבית תשתנה לאורך תקופת ההלוואה בהתאם למסלול הנבחר (להלן: "מועד שינוי הריבית"):
• במסלול הלוואה משתנה צמודה כל 3 שנים - הריבית תשתנה בכל 36 חודשים.
• במסלול הלוואה משתנה צמודה כל 5 שנים - הריבית תשתנה בכל 60 חודשים.
• במסלול הלוואה משתנה צמודה כל 10 שנים - הריבית תשתנה בכל 120 חודשים.
 
שיעור ריבית הבסיס (אליה תתווסף ריבית בשיעור קבוע) יקבע במועד ביצוע ההלוואה ובכל מועד שינוי הריבית כמפורט לעיל בהתאם למסלול הנבחר, על פי התשואה הריאלית באחוזים הנגזרת מאמידת עקום אפס, של תשואות אגרות חוב ממשלתיות במגזר הצמוד, הנסחרות בבורסה לניירות ערך בתל אביב, שהתפרסם שני ימי עסקים לפני תחילת תקופת הריבית, על ידי בנק ישראל, ב״סוג ממוצע״ קלנדרי בעמודה המתייחסת ל"תקופה לפדיון (בשנים)" הרלבנטית בהתאם לתקופת שינוי הריבית במסלול ההלוואה הנבחר.
 
שיעור תשואה זה מתפרסם באתר האינטרנט של בנק ישראל>>
 

הלוואה משתנה לא צמודה, כל 3 או 5 או 10 שנים, על בסיס אג"ח ממשלת ישראל

ריבית משתנה, כל 3 או 5 או 10 שנים, על בסיס אג"ח ממשלת ישראל שקלית שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן.
 
ההלוואה יכולה להינתן לתקופות הבאות:
• במסלול הלוואה משתנה לא צמודה כל 3 שנים –  לתקופה של 6 עד 30 שנים.
• במסלול הלוואה משתנה לא צמודה כל 5 שנים –   לתקופה של 10 עד 30 שנים.
• במסלול הלוואה משתנה לא צמודה כל 10 שנים –לתקופה של 20 עד 30 שנים.
 
הריבית במסלול הנבחר מורכבת מריבית הבסיס המחושבת על-פי תשואות אג"ח ממשלת ישראל לא צמודות מדד, שאליה תתווסף ריבית בשיעור קבוע.
 
הריבית תשתנה לאורך תקופת ההלוואה בהתאם למסלול ההלוואה הנבחר (להלן: "מועד שינוי הריבית"):
• במסלול הלוואה משתנה לא צמודה כל 3 שנים - הריבית תשתנה בכל 36 חודשים.
• במסלול הלוואה משתנה לא צמודה כל 5 שנים - הריבית תשתנה בכל 60 חודשים.
• במסלול הלוואה משתנה לא צמודה כל 10 שנים - הריבית תשתנה בכל 120 חודשים.
 
שיעור ריבית הבסיס (אליה תתווסף ריבית בשיעור קבוע) יקבע במועד ביצוע ההלוואה ובכל מועד שינוי הריבית כמפורט לעיל בהתאם למסלול הנבחר, על פי התשואה הנומינלית באחוזים הנגזרת מאמידת עקום אפס, של תשואות אגרות חוב ממשלתיות במגזר הלא צמוד, הנסחרות בבורסה לניירות ערך בתל אביב שהתפרסם שני ימי עסקים לפני תחילת תקופת הריבית, על ידי בנק ישראל, ב״סוג ממוצע״ קלנדרי בעמודה המתייחסת ל"תקופה לפדיון (בשנים)" הרלבנטית בהתאם לתקופת שינוי הריבית במסלול.
 
שיעור תשואה זה מתפרסם באתר האינטרנט של בנק ישראל>>
 

 ניתן גם לשלב מספר מסלולי הלוואות
  

אם אינכם מעוניינים לבחור בסוג אחד בלבד של מסלול הלוואה, אתם יכולים לשלב בין כמה מסלולי הלוואה. שילוב כזה יסייע לכם לפזר סיכונים ולהיערך ליותר מתרחיש כלכלי אחד.
שילוב מספר מסלולי הלוואה בהלוואת משכנתה אחת בכפוף להוראות בנק ישראל בעניין. על פי הוראות בנק ישראל החלות נכון להיום, היחס בין חלק מסלולי ההלוואה בריבית משתנה לבין סך כל הלוואת המשכנתא לא יעלה על 66.6%. המשמעות היא שמסלולי ההלוואה בריבית משתנה (למשל, משתנה פריים, משתנה צמודה כל 5 שנים על בסיס אג"ח ממשלתי, משתנה לא צמודה כל 5 שנים על בסיס אג"ח ממשלתי) יכולים להוות מקסימום 66.6% מסך כל הלוואת המשכנתה. 
 

חשוב לדעת

• אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
• האמור אינו  מהווה הצעה למתן אשראי.
• קבלת הלוואה לדיור כפופה לאישור הבנק, תנאיו וכל דין.
• האמור מהווה מידע כללי בלבד. המושגים הבנקאיים המלאים והתנאים המלאים והמחייבים הינם כמפורט בחוזה ההלוואה של כל לקוח, ככל שייחתם.