העשור השביעי של החיים טומן בחובו את אחד האירועים המשמעותיים שאנו עוברים – היציאה לפנסיה.

בתקופה זו חלים שינויים רבים באורח החיים שלנו, וכנראה שגם ההכנסות וההוצאות שלנו שונות מאלו של לפני הפרישה.

הנה כמה דברים שכדאי לדעת, ולעשות, כדי להגיע מוכנים לתקופת הפנסיה.

נשים יוצאות לפנסיה על פי חוק בגיל 62 וגברים בגיל 67, וגם אם אתם מקבלים אפשרות להמשיך לעבוד עוד מספר שנים, אפשר לומר שלקראת גיל 60 הפרישה מחיי העבודה כבר בהחלט נראית באופק.
השינוי הזה הוא משמעותי מבחינה כלכלית וגם מהפן הפסיכולוגי. לראשונה מזה שנים, אין עוד עבודה לקום אליה ואין תפקיד מוגדר שצריך לבצע. שינוי זה עשוי לגרום לפגיעה בתחושת המשמעות שיש לחיים. אולם במקביל, חשוב לזכור שתקופת הפנסיה יכולה להיות מהנה מאוד הודות לזמן הפנוי שברשותנו, לעובדה שהילדים כבר אינם גרים בבית, ולניסיון החיים העשיר שצברנו עד כה. הנה כמה דברים שכדאי לדעת ולעשות, כדי ליהנות מכל היתרונות שיש לתקופת הפנסיה להציע.

הכנסה עתידית

לצד הסכום שמקבלים מביטוח לאומי לאחר הפרישה מהעבודה, מתבססת ההכנסה על החסכונות שצברנו במהלך שנות העבודה כגון: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל קרן השתלמות ועוד. את הכסף שנצבר באותם מוצרים פנסיוניים ניתן לממש כקצבה חודשית, כתשלום חד פעמי או כשילוב בין השניים (בכפוף לכללי המיסוי בישראל). לשם כך חשוב להגדיר את הסכום שאנו רוצים לקבל כל חודש בהתאמה לרמת החיים אותה נרצה לשמר.

תשלומים חד פעמיים

פיצויים, מענקי פרישה, פדיון ימי מחלה ומענק הסתגלות הם דוגמא לסכומים חד פעמיים שניתן לקבל עם היציאה לפנסיה, בהתאם למקום העבודה. חשוב לבצע תכנון מס נכון לגבי סכומים אלו, כדי ליהנות מחיסכון מקסימלי במס. תקרת הפטור ממס עומדת נכון למועד כתיבת מאמר זה על 12,380 ש"ח לכל שנת ותק, וישנה אפשרות לפרוס את כספי הפיצויים החייבים במס לתקופה מקסימלית של עד 6 שנים (בכפוף למס' שנות העבודה) כדי להפחית את גובה המס.
 

השקעות

אם יש לכם סכום כסף פנוי שאתם רוצים להשקיע, כדאי לבחור בהשקעות סולידיות יותר, שהסיכוי להפסיד בהן כסף הוא נמוך יחסית. מומלץ להשקיע את הסכום במספר אפיקים, כדי להגביר את מידת הביטחון, ולהגביל את היקף ההשקעה במניות. ההשקעה בנדל"ן אפשרית גם היא, אבל חשוב לזכור כי יש לה חסרונות – הרווח יכול להגיע רק לאחר שנים רבות, יש צורך בהשקעה שוטפת בנכס, ואם יש צורך בכסף, מכירת הנכס היא איננה מהלך מהיר.
 

מקום מגורים

העובדה שהילדים כבר אינם גרים בבית, מאפשרת לבחור מקום מגורים חדש. כזה שיהיה קטן יותר ומתאים למידות שלכם, זול וקל יותר לתחזוקה, ולעיתים גם חדש יותר. אתם יכולים לעבור לגור ליד הילדים, כדי לחסוך בהוצאות נסיעה ואירוח. אם אתם מתכננים שינוי בדיור, ודאו כי הוא מתאים לחיים שאתם רוצים לחיות. מבחינה כלכלית, זכרו לכלול בתחשיבים שלכם את העלויות הנלוות למעבר הדירה, כולל שכ״ט עורך דין, מתווך ושמאי, מס שבח, שדרוג ושיפוץ הבית לפני מכירתו והובלה. אם אתם משלמים משכנתא, וודאו שאתם יכולים לעמוד בגובה ההחזר החודשי ובמידה שלא, בדקו אפשרות לפרוס את החוב שנותר לתקופה המקסימלית האפשרית, כדי להקטין את גובה התשלום החודשי.

עזרה מהרשויות

בצד התשלום מביטוח לאומי, אתם עשוים להיות זכאים לעזרה נוספת, בהתאם לקריטריונים שונים. משרד הבינוי והשיכון מעניק עזרה בהחזרי המשכנתא, שכר דירה ואף פתרון של דיור ציבורי. הרשות המקומית מעניקה הנחה בארנונה ובמקרים מסוימים פטור מלא, ורשות המים מעניקה הגדלה של מכסת המים הניתנת בתעריף הנמוך.
 

ייעוץ פנסיוני מקצועי

היערכות נכונה לקראת הפנסיה תאפשר לכם להמשיך ליהנות מרמת החיים שאתם רגילים לה גם בשנים שלאחר הפרישה. לשם כך חשוב לפנות לייעוץ פנסיוני מקצועי, עוד בזמן שאתם עובדים, זמן רב לפני הפרישה עצמה. ייעוץ זה יאפשר לכם לבחור במוצרים הפנסיוניים הנכונים ביותר עבורכם, ולממש את מירב הטבות המס המגיעות לכם בעת הפרישה. בפגישה עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי ומקצועי של בנק הפועלים תבצעו ליבון צרכים מקיף לתקופת הפנסיה, תבחנו יחד את מקורות ההכנסה שלכם, ותקבלו מידע מקיף אודות המוצרים הפנסיוניים ואפיקי ההשקעה המתאימים לצרכים היחודיים לכם.

 

ייעוץ לקראת פרישה

בעת פרישה מעבודה יעמדו לרשותכם סכומי כסף גדולים אותם חסכתם לאורך שנות העבודה הארוכות. בצומת קריטית זו, אנו צריכים לקבל שורה של החלטות משמעותיות בנוגע לאופן המימוש של הכספים שצברנו. להחלטות האלה יש גם היבטי מס, שמטבע הדברים, אנו לא מכירים ולא בקיאים בהם. יועצי הפנסיה של בנק הפועלים המתמחים בתחום תכנון הפרישה, ישמחו לסייע לכם לבחון האם באפשרותכם לחסוך עשרות ואף מאות אלפי ₪ ולתכנן נכון את שנות הפנסיה הארוכות שלכם.
 

חשוב לדעת

• הבנק אינו יועץ מס. האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד המעודכן ליום פרסומו, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם.
• יעוץ פנסיוני ינתן בכפוף לתנאי הבנק.
• יעוץ פנסיוני לפרישה כרוך בעמלה כמפורט בתעריפון הבנק.
• אין באמור כדי להוות התחייבות לחסכון בסכום כלשהו.